돈과 인생을 불리는 보험재테크

돈과 인생을 불리는 보험재테크

 

- 일반연금보험도 종류가 많다? 

 

일반연금보험에서도 적용하는 이율에 따라 세가지로 구분이 된다. 

 

먼저 가장 일반적인 상품으로 공시이율 또는 보험계약대출이율(일명 약관대출이율)을 연금액

계산에 적용하는 일반금리연동형상품이 있다. 일반금리연동형상품은 금리의 움직임 폭이 상대

적으로 적어 다른 상품에 비해 안정적인 연금 수령을 기대하는 경우에 적당할 수 있는 상품

으로 현재 적용이율은 5.0% ∼ 5.8%가 적용되고 있다. 

 

두번째로는 변액연금보험이 있다.  

변액연금보험은 보험료 중 일부를 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 수익을 연금으로

지급하는 상품으로 투자성과가 높은 경우에는 많은 연금액을 기대할 수 있지만, 반대로 투자성

과가 좋지 않을 경우에는 일반금리연동형연금보다 더 적은 연금액을 지급받을 수도 있다. 변액

연금보험은 투자위험을 감안하여 향후 많은 연금액을 기대하는 경우에 적당한 연금보험이라

고 할 수 있다. 

 

마지막으로 자산연계형연금보험이 있다. 

자산연계형연금보험은 최근에 등장한 연금상품으로 보험료의 일부를 주가지수 등 특정지표

또는 자산에 연계한 후 그 수익을 연금액에 반영하여 지급하는 상품이다. 이 상품은 연계자산에서

발생한 추가 이익을 기대할 수 있고, 변액연금보험보다 연금액을 안정적으로 지급받을 수 있는

장점이 있는 상품으로 변액연금보험의 투자리스크가 기피되나 일반금리연동형연금보다 추가

수익을 기대하는 경우에 유리할 수 있는 상품이다. 

 

- 연금은 언제부터 받을 수 있나? 

 

연금을 받을 수 있는 연금개시 나이는 45세에서 80세 사이에서 선택이 가능한데, 본인의 은퇴,

자녀의 상황 등의 라이프사이클과 연금액 수준 등을 감안하여 시기를 정하는 것이 좋다.  

단, 연금을 받는 나이가 빨라질수록 보험료를 적립하는 기간이 줄어 연금액이 적어질 수 있으므

로 이를 감안하는 것이 좋다. 

 

 

- 연금을 지급받는 방법에는 어떤 것이 있나? 

 

연금을 받는 방법에는 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형 등이 있다. 종신연금형은 연금을 연금개시이후 종신토록 생존시 지급받는 방법이고, 확정연금형은 5, 10, 15, 20년 등 일정기간까지만 연금을 지급 받는 방법이다. 상속연금형은 연금개시 직전까지 계산된 연금적립금(연금을 지급하기 위한 총금액)의 이자를 매년 연금액으로 받다가 사망시 연금적립금을 지급하는 방법이다.  

각각의 지급방법에는 장단점이 있는데, 오래 생존할수록 종신연금형이 유리하고, 단기간 연금을 받을 목적이라면 확정연금형으로 가입하는 것이 좋다. 특히, 가입자가 건강하다면 종신토록 연금을 오래 받을 수 있는 종신연금형으로 가입하는 것이 유리하다.  

최근에 판매되고 있는 연금보험에는 연금을 받기 시작하는 시점에 필요에 따라 적립된 금액의 일정비율만큼의 목돈을 받고 나머지로 연금을 받는 상품들도 판매가 되고 있다. 

 

- 연금보험의 가입시기는 빠를수록 좋은가요? 

 

연금보험의 지급방식 중 가장 많이 선택하고 있는 종신연금형의 경우 생존율에 따라 연금액이 달라지는데 생존율이 높아져서 생존자가 많아질수록 1인당 받게 되는 연금액은 줄어든다. 최근 급격하게 진행되고 있는 고령화를 감안하면 지금보다 향후 설계되는 연금보험은 연금액이 줄어들 가능성이 매우 높다. 그러므로 연금보험을 가입할 계획이라면 연금보험 가입 시기가 빠를수록 유리하다고 할 수 있다. 

실제로 연금에 사용되는 생존율이 내년에 변경될 예정이어서 올해 가입하는 것과 내년에 가입하는 것은 달라지게 된다. 실제로 연금에 적용되는 생존율이 가장 최근에 변경되었던 2006년에 다른 조건이 모두 같고 적용하는 위험률만 변경된 경우 최소 10% 이상 연금액이 줄어들었다. 

 

- 다른 연금보험 가입 시 유의사항은? 

 

상품에 적용하는 이율과 최저보증이율 등을 고려하여 수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 좋으며, 건강하다면 연금지급방법은 종신연금형을 선택하는 것이 좋다. 또한 보험기간이 매우 긴 상품이므로 보험사에 대한 평가가 같이 고려하는 것이 좋으며, 무엇보다도 하루라도 빨리 가입하는 것이 필요하다.     

 

- 현재 판매되고 있는 주요 연금보험 

 

최근 판매되고 있는 연금보험 중 연금저축에는 연금저축SAVE연금보험(미래에셋생명)과 연금저축참알찬연금보험(신한생명) 등이 있으며, 일반연금보험에는 (무)BESTPlan유니버셜연금보험(동부생명), 골드에이지연금보험(대한생명), 미래에셋LoveAge플러스연금보험(미래에셋생명), 수호천사골든라이프연금보험(동양생명) 등이 현재 판매되고 있다.